雨漏りの発生に気づいたら、すぐにでも修理しなければ「建物がどんどん壊れていく」ということをしっかりと覚えておいてください。ここで工事しないと、建物の構造部分が破綻していってしまいます。
そうは言っても、工事となると費用面が心配ですよね？
そんな時のために「保険」をかけているんです！
特に、火災保険は全ての建物にかけている保険なので、これを使える条件というものをしっかりと把握しておけば、急な雨漏りの修繕負担が減らせるようになります。
今回のお役立ちコラムでは「雨漏りと火災保険の関係性」について考えていきたいと思います。
雨漏りと火災保険の関係
雨漏りと火災保険は、非常に深い関係にあります。なぜなら、火災保険で雨漏りの修理ができる場合があるからなのです！
「火災保険」という名称から、利用できるのが「火災」に限定されていると勘違いしている方が多いのですが、建物のトラブル時には火災保険で負担を軽減できるということを覚えておいてください。
火災保険は【自然災害】を対象とした保険
火災保険は、自然災害による被害であれば、多くの場合保証対象として扱われます。ただし、保証内容に定められている保証範囲しか保険適用されないということもしっかりと理解が必要です。
例えば「風災・水災」しか保証範囲に入っていなかったにも関わらず、落雷によって家屋が損壊してしまった場合には、火災保険で修理することができないということです。この場合は、保証範囲に「落雷」が明記されていないと保険適用されません。
広い範囲の自然災害に適用されるのですが、保証範囲には注意しておきましょう。また、保証範囲が狭いと感じた場合は、保険の見直しを検討することも重要です。
争点は【雨漏りの発生原因は何か】
火災保険が適用されるかは「発生原因」が重要です。ここをしっかりと理解しておけば、多くの建物トラブルは火災保険を適用して修理ができるでしょう。
台風による雨漏り
台風による雨漏りの場合、まず「風災」が適用されます。屋根材が吹き飛んだり、壁面が剥がれたり、飛来物によって破壊されたりという場合、風災保証によって費用補填が入ります。
そして、家の中に雨が入り込んで発生した問題は「水災」が適用されるのです。家財保険が適用されるものもありますが、その辺りの采配は保険会社の事務処理によって対応が変わるでしょう。
落雷による雨漏り
落雷保証が入っていれば、落雷時の屋根材の補修や家電の保証は心配せずに済むでしょう。ただし、データの保証などは行われないため、新規で入手し直すための費用補填だけだということを覚えておきましょう。
重要なデータを保管するなら、クラウドストレージや外部ストレージにこまめに保存して、落雷の影響を受けても問題ないようにしておくことをおすすめします。
雹災による雨漏り
雹災保証があれば、雹による被害にも対応してもらえます。カーポートの屋根が壊れたり、窓ガラスが破損したりという場合に助かる保証です。
この保証に入っていたとしても、敷地内に保管している車は家財として扱われないので、もし雹災によって屋根が凹んだという場合には「車両保険」で直すしかありません。そこは注意しましょう。
メンテナンス不足による雨漏り
建物を定期的にメンテナンスをしていなかったことで雨漏りした場合には、最悪の場合「火災保険が降りない」場合があります。多くの場合は雨漏り前に異常気象が発生するなどの「発生原因となる自然現象」があるのですが、特に目立つ被災状況もないような場合は「保険調査官」が訪問調査を行う場合があります。
ここで「自然現象で発生した雨漏りではない」と判断された場合、火災保険は適用されないのです。
どこを修理できるかが重要
火災保険で雨漏り修理を行う場合には、どこの修理箇所が適用できるかをしっかりと理解しておきましょう。そして、火災保険の「とても重要な部分」についてもご説明します。
外装は直せる？
保険が適用されれば、外装を直すことは可能です。保険金は「見積りベース」で支払われるので、適切な業者による見積もりを取得すれば、しっかりと保険で対応することができます。
内装は直せる？
内装ももちろん修理可能です。見えない部分だからこそしっかりと治したいと思うのは当然なので、保険が適用された場合にはしっかりと直してください。また、ここでリノベーションを検討することもできるので、ぜひ色々なプランを考えてみましょう。
水濡れした家財は？
家財に関しては、火災保険の補償内にある「家財補償」にて対応されるのが一般的です。水災によって被害を受けた家財は、専用の保険金によって補償されます。火災保険の保証内容である風災保証や水災保証とは、保証金額の上限が異なることが多いのです。
火災保険は「用途が限定されない」
これはちょっとした豆知識ですが、火災保険で受け取る保険金は、必ず見積りで提示した工事をしなければならないわけではありません。極端な話、工事をしなくても問題はないです。その後賃貸に移り住んだり、他の家を買ったりという方法を取ることも可能なのです。
被害があまりにも大きい場合は、建て替えが必要と判断されることもあるでしょう。その場合は、購入時の金額が丸ごと保険金として受け取ることもできます。
そうなると、あえて建て替えるよりも建売物件や中古物件を手に入れる方がスムーズに住み替えができるので、そのような方法を取る方もいるということを覚えておきましょう。
火災保険の請求方法
簡単な火災保険の請求方法についてもご紹介しておきます。請求事由がある場合には、しっかりと保険金請求をして、工事費用や買い替え費用の足しにしてください。
施工業者に連絡
まず、被害状況を明確にするためにも、施工業者に被害を連絡しましょう。どのような工事が必要で、今後どのような対策を講じれば良いかを確認してください。さらに、火災保険で修繕ができるかについても聞いておくとよいでしょう。
保険業者に連絡
雨漏りが発生した状況や日時、加入している情報などを保険業者に確認してください。この段階で雨漏り被害が発生していることを保険業者に通知することで、火災保険の適用替えきるかの判断が行われます。
ただし、火災保険の申請期限は「事故発生から3年以内」ということもあり、過去にあった被害であっても請求することができます。そのため、雨漏りが発生している最中の通知でなければ、確実に保険調査員が訪問するということを覚えておきましょう。
見積り等必要書類の提示
どのような内容で保険請求をするか、見積もりを施工業者に作ってもらい、その内容を保険業者に提示します。最近はスマホ撮影の画像でも見積もり内容の通知は完了するので、審査までの期間が短く済みます。
保管会社による審査
提示した見積もり内容を確認し、保険会社が請求の正当性などをチェックしていきます。数日から数週間以内に請求の合否判定が行われるので、その間に工事を開始するのはやめましょう。
必ず「保険の通知を受けてから行動する」ということを徹底してください。万が一早めの行動を行ってしまうと、保険請求が否認された場合に「全額自己負担」となってしまいます。
結果通知
結果通知を受けて、請求額が振り込まれてから工事を本格的に依頼してください。もし、ここで否認されている場合は、否認された理由について確認しておくことをおすすめします。
実際に被災した状態で否認されるということはほとんどないのですが、時間が経過してしまった被害に関しては、確実に採択されるとは言い切れません。そのため、実際に雨漏りが発生している状態で、その風景の画像をGPSで場所の特定ができるデータの状態で、日時も残るように設定してから撮影しておきましょう。
スマホの設定から画像情報の詳細設定ができるので、確実な証拠となる状態にしてから撮影することをおすすめします。
保険金が支払われてからは、実際に行う工事の内容を再度詰め直す必要があります。そのまま工事を依頼するのか、もう少し厳選した内容にするのか、または買い替えや売却をするのか。
どんな選択をするのも被保険者の自由です。必ず工事をしましょうというものではありません。ただし、保険金は提示額以上の金額が振り込まれるわけではないので、その辺りも含めてしっかりと考えることをおすすめします。
必要に応じて保険調査官による確認が入る
保険金請求の内容に疑わしい部分がある場合、または時間が経過してしまった保険金請求の場合は、必ず保険調査官が調査に訪れます。実際の現場を確認し、請求内容にあった疑問点が解決できた場合には、そこで行った調査結果を保険会社に通達し、保険適用の合否判断をしてもらうことになります。
万が一、ここで「否認すべきだ」という判断をされた場合には、残念ですが保険金を受け取ることはできません。多くの場合、請求内容に「嘘」がなければ問題なく採択されます。しかし、保険金詐欺を働こうというような状況ですと、保険契約そのものを解約される場合もあるので、絶対に詐欺を働くようなことがないようにお願いします。
保険対象外となった場合
保険対象外となってしまったら、残念ながら自己資金で修理していくしかありません。住み替えを考えていたとしても、そのまま売却しても大した金額にはならないはずです。ただし、敷地に関しては雨漏りしていても価値が下がるということはないので、こちらに対する評価額は期待できるでしょう。
もし、住み続ける場合には、予算に合わせて工事内容を施工業者に相談してみてください。
火災保険適用の雨漏り修理は鈴建におまかせください！
雨漏りの修理は、火災保険を活用して負担を減らすことを検討しましょう。全額保険で治せる場合もあるので、掛川市の雨漏り修理の際は鈴建にご相談ください。
